
Кредит на развитие малого бизнеса: как и где взять, основные моменты и советы
Необходимость в получении дополнительных средств — явление нередкое и экономически обоснованное. Вопрос о том, как получить деньги в кредит на развитие малого бизнеса без залога, важен не только для успешного стартапа, но и для расширения производства или сферы деятельности, внедрения новых технологий и продуктов.
Привлечение инвесторов может помочь решить финансовые вопросы, но с риском вхождения кредиторов в состав акционеров или учредителей с правом на долю прибыли. Целесообразнее обратиться за ресурсами в банк. Часто банковские заведения без энтузиазма рассматривают заявки предпринимателей.
Условия для получения кредита
Выдавая денежные средства физическим лицам, банкиры минимально подвергают риску свои капиталы. Во-первых, суммы выдаваемых займов небольшие (по сравнению с оборотами фискальных организаций), во-вторых, есть возможность проверить кредитную историю и убедиться в стабильном доходе будущего клиента, в-третьих, выплата часто обеспечена имуществом или выдается под залог.
Ничего этого нет в ситуации с кредитованием малого предпринимательства. Чтобы обезопасить свои активы, банки обязательно уточняют платежеспособность кредитуемых бизнесменов, будьте к этому готовы. Вашу заявку могут одобрить только при определенных условиях:
- Показатель рентабельности в отчетном году увеличился.
- В наличии есть ликвидное имущество, которое можно оформить как залог.
- Вы не ведете «двойную» бухгалтерию. (Все документы предоставляйте максимально подробно, подтверждайте копии оригиналами).
- В случае невыплаты долга, его погасят поручители.
- Правильно и грамотно составленный бизнес-план.
Если вы не подходите хотя бы под одну категорию, то отчаиваться не стоит. Универсальной схемы не существует, всегда ведите переговоры на индивидуальных условия. Попробуйте обратиться в организацию, где у вас открыт расчетный счет или хранятся сбережения, льготные условия могут предложить, если вы уже взяли и возвратили долг.
На что обращать внимание, решив брать ссуду
Необходимость дополнительного финансирования должна быть обеспечена безукоризненным ведением бухгалтерской отчетности и декларированием получаемых доходов. Поэтому мы всегда заостряем внимание своих клиентов на том, что скрываемая от налогообложения прибыль, негативно скажется на подтверждении заявки. С нулевыми или убыточными декларациями вам не удастся как взять кредит или займ на развитие малого бизнеса, так и убедить банк в своей состоятельности.
Ваши расходы тоже о многом могут рассказать при рассмотрении заявления. Высокозатратные проекты малоинтересны для вложения ресурсов. Для становления нового делового направления установлен минимальный срок – 1 год. За дополнительными средствами обращаться лучше, сдав первую годовую отчетность. Предприниматели за это время нарабатывают связи и наращивают объемы производства, отрабатывают бизнес-процессы. За этот период можно судить об убыточности или прибыльности направления.
Четко сформулированная идея и аргументированная величина заемных средств будет выдана с большей вероятностью. Подготовьтесь к посещению офиса и производства оценщиком.
Что будет оценивать эксперт
Деятельность потенциального заемщика оценивается банковской организацией не только камерально, специалисты обязательно проведут анализ на месте. Их интересует:
- Соотношение дебиторской и кредиторской задолженности.
- Движение денежных потоков, оборачиваемость, сроки основных платежей и поступлений.
- Финансовые показатели эффективности работы и деловой активности: ликвидность, рентабельность, совпадение плановых и фактических величин.
- Независимая оценка залогового имущества.
Исходя из нашего опыта, бизнесмену лучше заранее позаботиться о страховке кредитного обеспечения, которое рассматривается в качестве залога. Уточните, какие варианты страхования вам подойдут, какая понадобится сумма и на каких условиях страховщики предложат свои услуги.
Документы для получения кредита на развитие бизнеса
- Паспорт гражданина Казахстана.
- ИИН (для индивидуального предпринимателя) или БИН (для бизнесмена, ведущего совместную деятельность).
- Свидетельство, подтверждающее регистрацию ИП.
- Налоговые патенты и декларации за последние полгода.
- Договор аренды помещения.
- Документы по требованию банка (бизнес-план, соглашение о сотрудничестве франчайзи, подтверждение права собственности на залоговое имущество).
Формы кредитования малого предпринимательства
- Инвестиции в новые проекты (приобретение снаряжения, производственных линий и аппаратуры).
- Ипотека на коммерческую недвижимость.
- Покупка транспорта и специальной техники (тот же лизинг).
- Овердрафт (финансирование перерасхода). Он требуется для покрытия кассового разрыва, чтобы оплатить счета, налоги или выплату вознаграждения сотрудникам.
- Пополнение оборотных средств с целью заполнения склада, приобретения большой партии сырья.
Как получить деньги в кредит на развитие малого бизнеса без залога
Обеспечение наверняка потребуется, если необходима ссуда больше миллиона. Срок погашения длительный, а риски по проекту высоки.
Для каких нужд получают банковские субсидии
В зависимости от целей, на которые нужны дополнительные ресурсы, можно выделить несколько разновидностей займов.
- Рост и увеличение направлений деятельности. Речь идет о расширении сфер и освоении новых видов продукции. Чтобы получить ссуду для осуществления грандиозных планов, вам понадобится убедительный бизнес-проект. Специалисты Ules помогут справиться с этой задачей профессионально.
- Улучшение оборудования и оснащения.
- Капитальный ремонт.
- Непредвиденные или незапланированные траты.
При финансировании текущих затрат, не влияющих напрямую на увеличение прибыли, оборота и конкурентоспособности, особенное внимание уделяется изучению экономических показателей предприятия за последние полгода.
Требования
Предлагаем самый широкий список максимально возможных условий получения денег для успешного стартапа:
- Качественный финансовый план без воды и пустых обещаний.
- Наличие имущества (лучше ликвидного) в собственности.
- Счет в другом банке, акции, векселя, облигации и прочие ценные бумаги, которые выступают в качестве залога.
- Ведение дел вместе с партнерами, которые могут поручиться за предпринимателя.
- Совпадение места прописки, выдачи денег и регистрации бизнеса.
- Неофициальное ограничение по возрасту в диапазоне от 27 до 45 лет.
- Семейное положение. Люди, имеющие семью, вызывают большее доверие и считаются более ответственными.
- Отсутствие любых задолженностей, судимостей и проблем с наркологическими и психиатрическими учреждениями.
- сведения обо всех регулярных затратах, включая содержание жилья, автомобиля и прочих бытовых расходах.
Если вы сможете предоставить информацию по всем этим пунктам и будете соответствовать критериям, то получите денежные средства.
Экспертный аудит должен привести к выводу, что платеж по ссуде не будет обременительным для вас и предприятия в целом. Кроме того, выплаты могут ограничить стоимостью залогового имущества, а в некоторых ситуациях увеличить процент и уменьшить срок платежа.
Условия оформления
- Финансовая способность выплачивать сумму долговых обязательств даже при выполнении минимальных норм плана работы производства.
- Повышение ставки по платежам.
- Уменьшение срока кредитования.
- Ограничения по размеру выдаваемых в долг ресурсов.
Документы для оформления
Если потребительский заем выдается в некоторых случаях только по паспорту, то кредита для собственного бизнеса требует большого пакета документов. В него входят удостоверение личности (гражданский паспорт), данные о налоговом учете (ИИН, БИН), имеющиеся лицензии и патенты. Могут потребоваться копии выписок из государственных реестров, справки из органов статистики.
Для юридических лиц необходимо также предоставить копии Устава, протоколы решения о назначении директора и главного бухгалтера, регламенте работы собрания учредителей, паспорт управляющего. Банковская компания по своему усмотрению может дополнить и изменить этот список. Чем более подробный и полный перечень вы подготовите, тем больше шанс получения денежных средств.
Нужна ли помощь кредитного брокера
Вы наверняка уже занимали деньги и каждый раз обходились консультацией сотрудника банка. Но в данном случае, речь идет о решении серьезных деловых вопросов, вы не можете ни рисковать, ни переплачивать. Посредник, представляющий ваши интересы с одной стороны, и владеющий полной информацией об условиях, предоставляемых на рынке платежных услуг, с другой – очень пригодится.
Он поможет собрать документы, подберет самые выгодные варианты, представит ваши интересы в кредитном заведении. Если вы заручились поддержкой гарантийного фонда, полномочный представитель проконтролирует процесс подписания трехстороннего договора.
Мы всегда с готовностью поддерживаем заказчиков в соглашениях на получение заемных ресурсов. Своей репутацией дорожим, в большинстве рассмотрений получаем одобрение. Безусловно, участие в переговорах третьей стороны облегчает процесс оформления документов. Брокеры работают не только с банками. С ними ведут сотрудничество для получения займа в других финансовых учреждениях.
Кредитование в микрофинансовой организации
Вопрос о том, где взять деньги в кредит на развитие малого бизнеса, порой стоит очень остро. Условия, предъявляемые крупными банковскими учреждениями, подходят для идеально работающего предприятия, не имеющего проблем с платежеспособностью, выручкой и обеспечением собственного долга. В случае работы менее года, предприниматель может рассчитывать разве что на потребительский кредит в 600-700 тысяч.
Некоторые финансовые заведения предоставляют экспресс-займы не только физическим лицам, но и представителям делового мира. Их возможности ограничены суммой около 1 миллиона на срок не более 12 месяцев. К каждому клиенту они подходят индивидуально, поэтому узнать, во сколько обойдется ссуда можно, обратившись в МФО с заявлением.
К этой группе предлагаем условно отнести и государственные фонды по поддержке малых предприятий, дотируемые из бюджета. Их процентные ставки по займам очень привлекательные, но получить от них деньги непросто. В коммерческой МФО вы существенно переплатите, зато не будете бесконечно доказывать свою состоятельность и платежеспособность.
Важно! Обратите внимание на то, что финансовая структура внесена в государственный реестр и не связана с мошенничеством прежде, чем подписывать бумаги.
Кредит для развития бизнеса в банке
Преимуществом обращения в банковскую организацию является не только надежность, но и сумма возможного платежа до нескольких десятком миллионов.
Сейчас многие крупные учреждения предлагают своим клиентам льготные тарифы по выплате долговых обязательств. Ставка по кредитам колеблется от 14 до 27%. Вопрос лишь в том, что выставляются очень жесткие условия для заемщика-предпринимателя.
- Адресат денежной выплаты должен иметь опыт успешной работы более полугода. Все его налоговые отчеты, финансовые показатели и внутренняя бухгалтерия будут проверены.
- Пакет документов должен полностью соответствовать требованиям и рассматривается до 2 недель.
- Эксперты проверяют будущего клиента не только по документам, но и организуют выездные проверки и используют математический метод анализа риска.
- Предприниматель должен не только обеспечить долговое обязательство залогом, но и оформить поручительство супруга(и) и партнеров по деятельности.
Получение кредита через гарантийные фонды
Они могут называться по-разному: центры поддержки предпринимательства, фонды малых предприятий, общественные региональные организации представителей коммерческих заведений. С их участием можно решить вопрос с получением финансовых вливаний, когда имеющегося залога недостаточно. Свои гарантии и поручительство они дают, если нужен кредит наличными на развитие бизнеса. В среднем фонды забирают в качестве оплаты своих услуг около 3% от суммы поручительства в год. Вознаграждение оплачивается по принципу страховой премии сразу, по факту подписания договора. Кредитное соглашение составляется трехстороннее между заемщиком, банком и поручителем.
Кредит в расчете налога УСН
Законодательством закреплено положение, что ссуда, полученная в банке на развитие собственного дела, не является доходом. Поэтому налога с нее оплачивать не нужно. Парламентарии учли возможную уловку взять дорогой кредит и списывать на затраты высокий процент, поэтому указали, что размер его не должен отличаться от средней ставки больше чем на 20%.
Получение кредита на развитие бизнеса в крупных финансовых организациях – не самый простой и доступный способ решения вопроса с нехваткой ресурсов. Предпринимателей могут выручить МФО, кредитные союзы или частные инвесторы. Сотрудничество с ними не требует долгой подготовки пакета документов, заем оформить и получить проще. Без сторонних инвестиций расширение, модернизация и перестраивание коммерческого процесса порой невозможны. Обязательное условие при получении платных дотаций – это точные расчеты и ответственность в принятии решений.