Кредит на развитие малого бизнеса: как и где взять, основные моменты и советы

Необходимость в получении дополнительных средств — явление нередкое и экономически обоснованное. Вопрос о том, как получить деньги в кредит на развитие малого бизнеса без залога, важен не только для успешного стартапа, но и для расширения производства или сферы деятельности, внедрения новых технологий и продуктов.

Привлечение инвесторов может помочь решить финансовые вопросы, но с риском вхождения кредиторов в состав акционеров или учредителей с правом на долю прибыли. Целесообразнее обратиться за ресурсами в банк. Часто банковские заведения без энтузиазма рассматривают заявки предпринимателей.

Условия для получения кредита

Выдавая денежные средства физическим лицам, банкиры минимально подвергают риску свои капиталы. Во-первых, суммы выдаваемых займов небольшие (по сравнению с оборотами фискальных организаций), во-вторых, есть возможность проверить кредитную историю и убедиться в стабильном доходе будущего клиента, в-третьих, выплата часто обеспечена имуществом или выдается под залог.

Ничего этого нет в ситуации с кредитованием малого предпринимательства. Чтобы обезопасить свои активы, банки обязательно уточняют платежеспособность кредитуемых бизнесменов, будьте к этому готовы. Вашу заявку могут одобрить только при определенных условиях:

• Показатель рентабельности в отчетном году увеличился.
• В наличии есть ликвидное имущество, которое можно оформить как залог.
• Вы не ведете «двойную» бухгалтерию. (Все документы предоставляйте максимально подробно, подтверждайте копии оригиналами).
• В случае невыплаты долга, его погасят поручители.
• Правильно и грамотно составленный бизнес-план.

Если вы не подходите хотя бы под одну категорию, то отчаиваться не стоит. Универсальной схемы не существует, всегда ведите переговоры на индивидуальных условия. Попробуйте обратиться в организацию, где у вас открыт расчетный счет или хранятся сбережения, льготные условия могут предложить, если вы уже взяли и возвратили долг.

На что обращать внимание, решив брать ссуду

Необходимость дополнительного финансирования должна быть обеспечена безукоризненным ведением бухгалтерской отчетности и декларированием получаемых доходов. Поэтому мы всегда заостряем внимание своих клиентов на том, что скрываемая от налогообложения прибыль, негативно скажется на подтверждении заявки. С нулевыми или убыточными декларациями вам не удастся как взять кредит или займ на развитие малого бизнеса, так и убедить банк в своей состоятельности.

Ваши расходы тоже о многом могут рассказать при рассмотрении заявления. Высокозатратные проекты малоинтересны для вложения ресурсов. Для становления нового делового направления установлен минимальный срок – 1 год. За дополнительными средствами обращаться лучше, сдав первую годовую отчетность. Предприниматели за это время нарабатывают связи и наращивают объемы производства, отрабатывают бизнес-процессы. За этот период можно судить об убыточности или прибыльности направления.

Четко сформулированная идея и аргументированная величина заемных средств будет выдана с большей вероятностью. Подготовьтесь к посещению офиса и производства оценщиком.

Что будет оценивать эксперт

Деятельность потенциального заемщика оценивается банковской организацией не только камерально, специалисты обязательно проведут анализ на месте. Их интересует:

• Соотношение дебиторской и кредиторской задолженности.
• Движение денежных потоков, оборачиваемость, сроки основных платежей и поступлений.
• Финансовые показатели эффективности работы и деловой активности: ликвидность, рентабельность, совпадение плановых и фактических величин.
• Независимая оценка залогового имущества.

Исходя из нашего опыта, бизнесмену лучше заранее позаботиться о страховке кредитного обеспечения, которое рассматривается в качестве залога. Уточните, какие варианты страхования вам подойдут, какая понадобится сумма и на каких условиях страховщики предложат свои услуги.

Документы для получения кредита на развитие бизнеса

1. Паспорт гражданина Казахстана.
2. ИИН (для индивидуального предпринимателя) или БИН (для бизнесмена, ведущего совместную деятельность).
3. Свидетельство, подтверждающее регистрацию ИП.
4. Налоговые патенты и декларации за последние полгода.
5. Договор аренды помещения.
6. Документы по требованию банка (бизнес-план, соглашение о сотрудничестве франчайзи, подтверждение права собственности на залоговое имущество).

Формы кредитования малого предпринимательства

• Инвестиции в новые проекты (приобретение снаряжения, производственных линий и аппаратуры).
• Ипотека на коммерческую недвижимость.
• Покупка транспорта и специальной техники (тот же лизинг).
• Овердрафт (финансирование перерасхода). Он требуется для покрытия кассового разрыва, чтобы оплатить счета, налоги или выплату вознаграждения сотрудникам.
• Пополнение оборотных средств с целью заполнения склада, приобретения большой партии сырья.

Как получить деньги в кредит на развитие малого бизнеса без залога

Обеспечение наверняка потребуется, если необходима ссуда больше миллиона. Срок погашения длительный, а риски по проекту высоки.

Для каких нужд получают банковские субсидии

В зависимости от целей, на которые нужны дополнительные ресурсы, можно выделить несколько разновидностей займов.

1. Рост и увеличение направлений деятельности. Речь идет о расширении сфер и освоении новых видов продукции. Чтобы получить ссуду для осуществления грандиозных планов, вам понадобится убедительный бизнес-проект. Специалисты Ules помогут справиться с этой задачей профессионально.
2. Улучшение оборудования и оснащения.
3. Капитальный ремонт.
4. Непредвиденные или незапланированные траты.

При финансировании текущих затрат, не влияющих напрямую на увеличение прибыли, оборота и конкурентоспособности, особенное внимание уделяется изучению экономических показателей предприятия за последние полгода.

Требования

Предлагаем самый широкий список максимально возможных условий получения денег для успешного стартапа:

• Качественный финансовый план без воды и пустых обещаний.
• Наличие имущества (лучше ликвидного) в собственности.
• Счет в другом банке, акции, векселя, облигации и прочие ценные бумаги, которые выступают в качестве залога.
• Ведение дел вместе с партнерами, которые могут поручиться за предпринимателя.
• Совпадение места прописки, выдачи денег и регистрации бизнеса.
• Неофициальное ограничение по возрасту в диапазоне от 27 до 45 лет.
• Семейное положение. Люди, имеющие семью, вызывают большее доверие и считаются более ответственными.
• Отсутствие любых задолженностей, судимостей и проблем с наркологическими и психиатрическими учреждениями.
• сведения обо всех регулярных затратах, включая содержание жилья, автомобиля и прочих бытовых расходах.

Если вы сможете предоставить информацию по всем этим пунктам и будете соответствовать критериям, то получите денежные средства.

Экспертный аудит должен привести к выводу, что платеж по ссуде не будет обременительным для вас и предприятия в целом. Кроме того, выплаты могут ограничить стоимостью залогового имущества, а в некоторых ситуациях увеличить процент и уменьшить срок платежа.

Условия оформления

• Финансовая способность выплачивать сумму долговых обязательств даже при выполнении минимальных норм плана работы производства.
• Повышение ставки по платежам.
• Уменьшение срока кредитования.
• Ограничения по размеру выдаваемых в долг ресурсов.

Документы для оформления

Если потребительский заем выдается в некоторых случаях только по паспорту, то кредита для собственного бизнеса требует большого пакета документов. В него входят удостоверение личности (гражданский паспорт), данные о налоговом учете (ИИН, БИН), имеющиеся лицензии и патенты. Могут потребоваться копии выписок из государственных реестров, справки из органов статистики.

Для юридических лиц необходимо также предоставить копии Устава, протоколы решения о назначении директора и главного бухгалтера, регламенте работы собрания учредителей, паспорт управляющего. Банковская компания по своему усмотрению может дополнить и изменить этот список. Чем более подробный и полный перечень вы подготовите, тем больше шанс получения денежных средств.

Нужна ли помощь кредитного брокера

Вы наверняка уже занимали деньги и каждый раз обходились консультацией сотрудника банка. Но в данном случае, речь идет о решении серьезных деловых вопросов, вы не можете ни рисковать, ни переплачивать. Посредник, представляющий ваши интересы с одной стороны, и владеющий полной информацией об условиях, предоставляемых на рынке платежных услуг, с другой – очень пригодится.

Он поможет собрать документы, подберет самые выгодные варианты, представит ваши интересы в кредитном заведении. Если вы заручились поддержкой гарантийного фонда, полномочный представитель проконтролирует процесс подписания трехстороннего договора.

Мы всегда с готовностью поддерживаем заказчиков в соглашениях на получение заемных ресурсов. Своей репутацией дорожим, в большинстве рассмотрений получаем одобрение. Безусловно, участие в переговорах третьей стороны облегчает процесс оформления документов. Брокеры работают не только с банками. С ними ведут сотрудничество для получения займа в других финансовых учреждениях.

Кредитование в микрофинансовой организации

Вопрос о том, где взять деньги в кредит на развитие малого бизнеса, порой стоит очень остро. Условия, предъявляемые крупными банковскими учреждениями, подходят для идеально работающего предприятия, не имеющего проблем с платежеспособностью, выручкой и обеспечением собственного долга. В случае работы менее года, предприниматель может рассчитывать разве что на потребительский кредит в 600-700 тысяч.

Некоторые финансовые заведения предоставляют экспресс-займы не только физическим лицам, но и представителям делового мира. Их возможности ограничены суммой около 1 миллиона на срок не более 12 месяцев. К каждому клиенту они подходят индивидуально, поэтому узнать, во сколько обойдется ссуда можно, обратившись в МФО с заявлением.

К этой группе предлагаем условно отнести и государственные фонды по поддержке малых предприятий, дотируемые из бюджета. Их процентные ставки по займам очень привлекательные, но получить от них деньги непросто. В коммерческой МФО вы существенно переплатите, зато не будете бесконечно доказывать свою состоятельность и платежеспособность.

Важно! Обратите внимание на то, что финансовая структура внесена в государственный реестр и не связана с мошенничеством прежде, чем подписывать бумаги.

Кредит для развития бизнеса в банке

Преимуществом обращения в банковскую организацию является не только надежность, но и сумма возможного платежа до нескольких десятком миллионов.

Сейчас многие крупные учреждения предлагают своим клиентам льготные тарифы по выплате долговых обязательств. Ставка по кредитам колеблется от 14 до 27%. Вопрос лишь в том, что выставляются очень жесткие условия для заемщика-предпринимателя.

1. Адресат денежной выплаты должен иметь опыт успешной работы более полугода. Все его налоговые отчеты, финансовые показатели и внутренняя бухгалтерия будут проверены.
2. Пакет документов должен полностью соответствовать требованиям и рассматривается до 2 недель.
3. Эксперты проверяют будущего клиента не только по документам, но и организуют выездные проверки и используют математический метод анализа риска.
4. Предприниматель должен не только обеспечить долговое обязательство залогом, но и оформить поручительство супруга(и) и партнеров по деятельности.

Получение кредита через гарантийные фонды

Они могут называться по-разному: центры поддержки предпринимательства, фонды малых предприятий, общественные региональные организации представителей коммерческих заведений. С их участием можно решить вопрос с получением финансовых вливаний, когда имеющегося залога недостаточно. Свои гарантии и поручительство они дают, если нужен кредит наличными на развитие бизнеса. В среднем фонды забирают в качестве оплаты своих услуг около 3% от суммы поручительства в год. Вознаграждение оплачивается по принципу страховой премии сразу, по факту подписания договора. Кредитное соглашение составляется трехстороннее между заемщиком, банком и поручителем.

Кредит в расчете налога УСН

Законодательством закреплено положение, что ссуда, полученная в банке на развитие собственного дела, не является доходом. Поэтому налога с нее оплачивать не нужно. Парламентарии учли возможную уловку взять дорогой кредит и списывать на затраты высокий процент, поэтому указали, что размер его не должен отличаться от средней ставки больше чем на 20%.

Получение кредита на развитие бизнеса в крупных финансовых организациях – не самый простой и доступный способ решения вопроса с нехваткой ресурсов. Предпринимателей могут выручить МФО, кредитные союзы или частные инвесторы. Сотрудничество с ними не требует долгой подготовки пакета документов, заем оформить и получить проще. Без сторонних инвестиций расширение, модернизация и перестраивание коммерческого процесса порой невозможны. Обязательное условие при получении платных дотаций – это точные расчеты и ответственность в принятии решений.